數字人民幣又有新應用場(chǎng)景了！江蘇省常熟市從5月開(kāi)始對在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級國資單位人員實(shí)行工資全額數字人民幣發(fā)放。這是中國首個(gè)行政機關(guān)單位公務(wù)員數字人民幣全額工資代發(fā)應用場(chǎng)景。
從發(fā)紅包到發(fā)工資，數字人民幣推廣邁上新臺階。目前，數字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景兼顧線(xiàn)上線(xiàn)下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務(wù)繳費、稅收征繳、補貼發(fā)放等領(lǐng)域。微信視頻號、小程序自4月26日起已可使用數字人民幣進(jìn)行支付。
應用場(chǎng)景再拓展
怎么用數字人民幣發(fā)工資？
據介紹，數字錢(qián)包按照開(kāi)立主體分為個(gè)人錢(qián)包和對公錢(qián)包。自然人和個(gè)體工商戶(hù)可以開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包；法人和非法人機構可開(kāi)立對公錢(qián)包。用數字人民幣發(fā)放工資，企業(yè)首先需要收集員工的數字錢(qián)包編號，再把單位數字錢(qián)包里的數字人民幣轉到員工個(gè)人數字錢(qián)包。員工打開(kāi)自己的個(gè)人錢(qián)包，看到新增的數字人民幣，就知道工資到賬了。
能否免費提現？
記者了解到，將數字錢(qián)包中的數字人民幣轉到銀行卡無(wú)需手續費，而且能“秒到賬”。用戶(hù)可以通過(guò)綁定的銀行賬戶(hù)兌出數字人民幣到個(gè)人錢(qián)包，或者將數字人民幣從個(gè)人錢(qián)包兌回到綁定銀行賬戶(hù)。在數字人民幣APP上還可對“轉錢(qián)”和“消費”進(jìn)行額度調整。
領(lǐng)到數字人民幣工資，是啥體驗？
“挺方便的！”常熟市民張先生說(shuō)，數字人民幣APP很容易上手，用過(guò)幾次之后就完全適應了。“在常熟，數字人民幣可使用的地方非常多。坐地鐵、騎共享單車(chē)、生活繳費、商超支付都可以用。”
常熟市所屬蘇州市，是數字人民幣首批試點(diǎn)城市之一。在此之前，蘇州市相城區、太倉市等地就已實(shí)施了政府、事業(yè)單位、國企部分工資、交通補貼的數字人民幣代發(fā)。今年1至3月，蘇州市數字人民幣試點(diǎn)累計交易809.8萬(wàn)筆，累計交易金額1704.67億元；個(gè)人、對公錢(qián)包數量穩定增長(cháng)，全市累計開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2691.6萬(wàn)個(gè)，累計開(kāi)立對公錢(qián)包179.36萬(wàn)個(gè)。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼對本報記者表示，常熟面向公職人員以數字人民幣形式發(fā)放工資，由點(diǎn)到面，將不斷拓展數字人民幣應用場(chǎng)景，優(yōu)化數字人民幣試點(diǎn)環(huán)境，有助于轉變公眾觀(guān)念，培養使用習慣，進(jìn)一步促進(jìn)數字人民幣應用推廣。
自中國人民銀行開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)工作以來(lái)，各試點(diǎn)地區積極探索應用新場(chǎng)景。目前數字人民幣線(xiàn)下消費場(chǎng)景逐漸豐富，初步覆蓋衣食住行等零售消費場(chǎng)景，并在工資代發(fā)、財政補貼、貸款發(fā)放等多個(gè)領(lǐng)域展現出廣闊的應用前景，跨境支付應用也在積極拓展。統計顯示，全國已有17個(gè)省（市）的26個(gè)地區率先進(jìn)行數字人民幣試點(diǎn)。
安全又便捷
用數字人民幣發(fā)工資，有啥好處？
數字人民幣兼有實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢，既具有實(shí)物人民幣的“支付即結算”、匿名性等特點(diǎn)，又具有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高、不易偽造等特點(diǎn)。
在安全性方面，數字人民幣采用雙層運營(yíng)體系。中國人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營(yíng)機構，再由這些機構兌換給公眾，運營(yíng)機構需要向中國人民銀行繳納100%準備金，1∶1進(jìn)行兌換。數字人民幣將防范風(fēng)險作為重要前提，有效防范其被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò )賭博、洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易遵守反洗錢(qián)、反恐怖融資等要求。
在隱私性方面，數字人民幣遵循“可控匿名”的原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護，滿(mǎn)足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。使用數字人民幣時(shí)，可為錢(qián)包昵稱(chēng)進(jìn)行命名。在日常支付使用中，交易雙方看不到對方的個(gè)人信息，只能看到錢(qián)包昵稱(chēng)，相當于用“網(wǎng)名”進(jìn)行交易，保障了隱私性與安全性。
對公眾來(lái)說(shuō)，數字人民幣可控匿名的特點(diǎn)，能夠為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務(wù)，并能在充分尊重隱私與保護個(gè)人信息基礎上做好風(fēng)險防范，防止被不法分子利用。對企業(yè)來(lái)說(shuō)，以往對公轉賬須通過(guò)銀行對公窗口或者網(wǎng)上銀行，而數字人民幣支付即結算，實(shí)時(shí)到賬，不再受限于工作時(shí)間，降低了企業(yè)資金成本，提高了企業(yè)結算和資金周轉效率，持續幫助企業(yè)供應鏈降本增效。
此外，數字人民幣以廣義賬戶(hù)體系為基礎、支持銀行賬戶(hù)松耦合，這意味著(zhù)用戶(hù)即使沒(méi)有銀行賬戶(hù)，同樣可以利用手機號等身份標識開(kāi)通數字錢(qián)包，進(jìn)行支付。這樣一來(lái)，一些偏遠地區的群眾可直接通過(guò)數字錢(qián)包享受支付等金融服務(wù)。
“數字人民幣具有無(wú)可替代的顯性?xún)r(jià)值和隱性?xún)r(jià)值。”董希淼分析，從顯性?xún)r(jià)值看，數字人民幣將作為中國數字經(jīng)濟時(shí)代的“新基建”，提供幣值穩定、無(wú)限法償的數字貨幣，增強貨幣與支付體系公平性和普惠性，維護金融穩定和防范金融風(fēng)險。從隱性?xún)r(jià)值看，數字人民幣可以更好地保護用戶(hù)隱私和信息安全，更好地提升人民幣的形象和地位。數字人民幣在便利百姓民生、降低交易成本、提高經(jīng)濟效率等方面具有重要意義，也可以讓企業(yè)和群眾享受更多金融發(fā)展紅利。
提升公眾接受度
近年來(lái)，多個(gè)試點(diǎn)地區密集發(fā)放數字人民幣消費紅包，為消費者送上“真金白銀”，帶動(dòng)了消費市場(chǎng)的活躍，也讓公眾對數字人民幣不再陌生。
隨著(zhù)各地試水用數字人民幣發(fā)工資，數字人民幣更深地融入公眾日常生活。
“對電子貨幣和支付工具而言，場(chǎng)景豐富程度往往影響用戶(hù)選擇和使用體驗，只有完善的生態(tài)體系、豐富的應用場(chǎng)景，才能讓數字人民幣無(wú)處不在、觸手可及，進(jìn)而吸引更多人使用。”董希淼說(shuō)。
如何進(jìn)一步提升公眾對數字人民幣的接受程度？
試點(diǎn)地區應發(fā)揮先行作用。目前，深圳、蘇州等城市數字人民幣試點(diǎn)較為深入，應用場(chǎng)景豐富。董希淼建議，其他試點(diǎn)地區的地方政府應更加積極地開(kāi)展推廣活動(dòng)，以試點(diǎn)為契機構建更好的貨幣金融環(huán)境，促進(jìn)區域經(jīng)濟和數字金融發(fā)展。政府及相關(guān)單位的公共服務(wù)應主動(dòng)支持使用數字人民幣。
進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門(mén)檻。專(zhuān)家建議，作為公共產(chǎn)品，數字人民幣面向障礙人群和不熟悉電子產(chǎn)品的用戶(hù)群體，推出功能優(yōu)化適配的數字人民幣APP和特色化硬件產(chǎn)品，有利于彌合數字?zhù)櫆希尮姼孟硎芄狡栈莸默F代金融服務(wù)。
借助平臺力量持續豐富應用場(chǎng)景。記者了解到，微信目前已面向全部試點(diǎn)地區開(kāi)放數字人民幣專(zhuān)屬入口。騰訊數字貨幣部總經(jīng)理李茂材曾表示，其他騰訊系APP場(chǎng)景也正在陸續接入數字人民幣支付，包括騰訊視頻、QQ音樂(lè )等均已支持數字人民幣。騰訊正在初步探索如何借助數字人民幣智能合約技術(shù)，為供應鏈企業(yè)提供優(yōu)惠信貸或支付結算方案。
“我國電子支付發(fā)達，各類(lèi)支付工具繁多，為數字人民幣試點(diǎn)應用奠定了良好基礎，另一方面，社會(huì )公眾支付習慣改變需要時(shí)間。”董希淼表示，在一些地方，公眾對數字人民幣了解不夠，甚至存在誤解，造成數字人民幣試點(diǎn)應用不暢。金融管理部門(mén)、金融機構和地方政府應采取形式多樣的手段，向全社會(huì )宣傳普及數字人民幣知識，突出數字人民幣的獨有價(jià)值和法償性，讓公眾更全面了解進(jìn)而主動(dòng)選擇數字人民幣。
中國人民銀行方面表示，將繼續開(kāi)展數字人民幣的創(chuàng )新應用，實(shí)現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯(lián)互通，讓消費者可以“一碼通掃”，也盡量讓商戶(hù)不用增加成本即可支持各類(lèi)支付工具。 （記者 徐佩玉）
